热点|金融科技Fintech的应用领域与发展趋势

2020年10月28日



金融行业的巨大前景吸引着越来越多的Fintech公司,CFA在2019年也将Fintech列入考试内容,2020年澳大利亚也将Fintech相关人才列入了GTI类别的移民范畴,各大高校也相继开设了Fintech专业。

据KPMG,CB Insights,S&P Global的数据显示,2018年,Fintech吸引的投资总额为US$111.8B,是2017年的两倍,全球共完成了2196宗交易。这个数据在2019年上涨到US$135.7B的投资总额和2693宗交易。2020上半年由于疫情的影响,投资总额有所下降,上半年依然也有1221宗交易。

由于Fintech是一个新兴行业,很多公司都处于初创阶段且并未上市,传统金融公司也逐渐数字化,与Fintech公司的边界日益模糊。



什么是Fintech

Fintech, 顾名思义就是Financial Technology,是金融与科技的结合,指那些目的在改善和自动化金融服务的交付和使用的新技术。


KPMG对Fintech的定义是:非传统企业以科技为尖刀切入金融领域,用更高效率的科技手段抢占市场,提升金融服务效率及更好地管理风险。


人工智能(Artificial Intelligence),还是区块链(Blockchain),或者是云技术(Cloud),还是大数据(Big Data),物联网(IoT)都是Fintech领域所运用到的前沿技术。


Fintech公司最初的角色是金融服务业的颠覆力量,目的是消除老牌银行的主导地位;而随着金融机构与Fintech公司之间的伙伴关系的出现,两者的关系已演变成合作关系。

Fintech主要应用领域


支付Payments

支付领域主要的业务包括支付处理、转账、移动支付、外汇、信用卡等。

相关的支付平台有,例如支付宝,微信钱包,澳大利亚的Afterpay (ASX:APT),Zip (ASX: Z1P)等。

保险科技Insurtech

Insurance technology即使用技术来简化保险业务。比如提供 “超定制” (ultra-customized)的保单,社保,以及使用来自互联网设备的新数据流,根据观察到的行为动态定价保费。

相关的平台有Cape Analytics,这家公司利用机器学习和高空摄像技术来为投保人的财产进行风险等级评测。澳大利亚Insurtech多为初创公司,很多传统的保险公司也逐渐向数字化方向发展并寻求合作。


监管科技Regtech

Regulatory Technology专注于监管问题,即帮助金融服务公司满足行业合规性,特别是那些涉及反洗钱和反欺诈客户协议的法规。

相关的平台有ClauseMatch,这家公司凭借其SaaS解决方案,通过组织内部的政策,标准,流程和控制,为金融机构提供简化监管,变更管理的服务。该公司还利用机器学习和人工智能实现自动化合规。澳大利亚Regtech公司有ARCTIC等。


财富科技Wealthtech

Wealth Technology是专注于协助财富管理服务和投资流程的金融科技领域。Wealthtech使用人工智能和大数据等技术,为传统财富管理或投资公司提供解决方案,包括全方位服务券商,自动和半自动化机器人顾问,自助投资平台等。

比如个人多功能财富管理工具Mint。Mint把个人所有的财务信息纳入用户所设立的账户中,包括银行账户,信用卡,基金,个人养老账户,房贷等,从而使用户能够全面了解自己的财务状况和投资。

再比如Betterment,美国最大的独立数字化投资顾问公司,智能投顾鼻祖。Betterment通过网站和手机App提供在线金融服务,使用机器算法根据投资者的财务状况和风险偏好,给用户提供投资建议。



区块链技术Blockchain/加密货币Cyrptocurrency

区块链技术可以以多种方式解决安全性和信任问题,可用于存储有关财产交换的数据;借助区块链,银行也有机会更快,更安全地在机构之间交换资金。区块链技术被认为是继工业革命,互联网革命之后最有可能引发技术,产业甚至是社会协作方式变革的颠覆式创新。

加密货币是由加密技术保护的数字或虚拟货币(例如比特币)。基于区块链技术的去中心化网络,加密货币可以使转移资金变得更加容易,而无需像银行或信用卡公司这样的第三方的参与。



例如Ripple,基于区块链技术,这家公司构建了一个没有中央节点的P2P支付网络,实现了去中心化的跨境支付与清算,为全球银行,支付服务提供商,外贸企业,虚拟货币交易平台提供了新的全球金融结算解决方案。


网络安全Cybersecurity

指的是帮助金融服务公司强化数据安全,应对网络攻击,防范网络犯罪。比如Check Point,以强大的防火墙技术成为IT安全行业的先驱。

Fintech两种公司类别

一种是Fin with Tech类,也就是像投行,银行,保险这样的传统金融机构,这些机构在技术转型方面投入了大量的资金和人力,要么收购技术企业,要么自己组建团队,对金融业务进行全面的数字化。

另一种是From Tech to Fin类,也就是像支付宝,Afterpay这样的科技公司以及更多的Fintech初创公司,利用自己强大的触达能力积累大量数据,以提供更高效的金融服务。

总结

尽管今年的疫情阻碍了Fintech的发展,我们应着眼于投资Fintech的长期发展趋势。其中包括日益重要的API(Application Programming Interface),区块链,Big Data,AI等,还有Fintech与大型科技公司与传统平台提供商之间日益模糊的界限。数字趋势的加速发展使得数字支付和数字业务模型越来越重要。

展望未来,由于疫情,今年余下的时间仍然具有不确定性。支付将继续成为Fintech领域的投资热点与竞争性行业,而随着企业希望更好地管理风险,Regtech可能会在投资者的关注下日益增长。数字金融服务模型使用的增加可能会刺激在辅助领域的投资,例如防欺诈,数字身份管理和网络安全。






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